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民生電商模式：互聯網“銀行+商行”
來源：億邦動力網
民生電商平臺命名為“合一行”，合一行電商平臺將集合B2B和B2C兩種模式：其中，2B業務方面，將向中小微企業提供金融服務，而在2C業務方面，民生電商將搭建中高端網購平臺。
9月4日消息，有著史玉柱、劉永好、郭廣昌、盧志強、張宏偉等“全明星投資陣容”的民生電商雖然在近段時間引發了諸多關注和猜測，但這個電商新選手并未掀開神秘面紗：其商業模式是怎樣的？是賣貨還是純粹玩金融？定位是什么？與傳統銀行有什么關系？與現有電商企業會產生怎樣的交集？
億邦動力網日前拜訪了前銀監會創新監管部副主任、民生電商公司擬任董事長尹龍，從尹龍透露的民生電商模式構想中，大致可以勾勒出民生電商的一系列業務輪廓。其中，最關鍵的業務點概括為以下幾點：
民生電商平臺命名為“合一行”，總投資實為40億元（此前媒體報道為30億）。金融、零售是民生電商兩個很重要的關鍵詞。合一行電商平臺將集合B2B和B2C兩種模式：其中，2B業務方面，民生電商將向中小微企業提供金融服務，而在2C業務方面，民生電商將搭建中高端網購平臺。
合一行的商業模式也將于阿里巴巴截然不同。阿里是平臺模式，通過廣告、競價、攤位費營收，而民生電商會采取“圈養”的方式，先找好目標客戶群（如品牌商），并培養這部分客戶，利用合一行平臺打通金融和商務活動，幫助客戶發展壯大，從而降低銀行貸款風險。
尹龍表示，銀行貸款的風險最終取決于貸款客戶的產品能否賣得掉。“產品賣得掉，能還；賣不掉，不能還。早期我們只關注貸款，現在民生試圖打通金融和商務。扶植客戶，讓客戶發展壯大。”
組建中小電商金融聯盟
合一行主要為小微企業提供金融服務，核心目標是嘗試解決中小企業融資難的問題。尹龍稱，中小企業與銀行沒有對話基礎，且隔行如隔山，雖然在積極嘗試從銀行獲得融資，但效果很差。
民生電商將會建立一個“中小電商金融聯盟”，讓中小電商只需要關注自身商務活動，金融方面的服務由民生電商提供。
例如一個小企業，要買100萬原材料，但只有60萬。傳統貸款渠道需要中斷購買流程去貸款，而互聯網金融可以不中斷購買流程。普通電商沒有能力去做銀行的系統，而股份制銀行投在系統上的錢是百億級別的。
欲打造電商版百盛購物中心
①自營聯營相結合
一小部分由合一行自己采購（這部分可以用于各銀行的信用卡積分換購），更多的部分通過與其它電商進行頻道合作，即讓各個類目有經驗的電商來具體運營。“民生電商相當于一個電臺，主要做整體規劃，但具體的頻道交給熟悉該領域的電商來建設。”
②定位中高端
尹龍認為，阿里巴巴模式是電商的初級階段，這種模式是金五星式的購物中心，只是電商生態中的一環，不是全部。合一行零售業務定位中高端白領客戶，要做電商行業的“百盛購物中心或金融街購物中心”。商品價格不一定高，但絕不降價，以此建立真正的品牌。
中高端生意的關鍵詞是“信任”“品牌”。合一行將為商品提供品質擔保和信譽背書，消費者若發現產品在質量上有問題，合一行將進行賠付。另一方面，合一行的賣家會事先將其銷售額一部分留作風險基金。一旦賣家產品出現問題，合一行將扣押其風險基金。
③幫助其他銀行做網上商城業務
合一行還準備與銀行信用卡換購商城展開合作。尹龍強調，合一行將全面跟銀行合作而非競爭。
尹龍稱，現在很多銀行都有自己的信用卡商城，成本高、管理難度大，對中小銀行來說尤其困難。民生銀行將與各銀行合作，承包其網上商城業務，讓“中小銀行專業做金融，網上商城由民生電商來做。”從這個角度來看，民生電商的角色定位是銀行電商的服務者。
將推自有的全新形態支付方式
民生電商已經通過并購支付公司取得了支付牌照。在此基礎上，民生電商還將推出自有的全新形態的支付方式。
尹龍認為，現在的支付手段兩大類：一是銀行，二是第三方支付。第三方支付相對于銀行支付來說，只是更改了主體而已，本質上差異不大。“我們專門有一個部門研究第三種形態的支付方式，這種支付將不分線上線下，不過現在還在研發階段。”
