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從銀行業(yè)內(nèi)人士的角度看互聯(lián)網(wǎng)支付的未來
中國電子銀行網(wǎng)
2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為公眾熱議的話題。互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融支付的滲透也初步顯現(xiàn)。
一方面，以阿里支付寶和騰訊財付通為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)正在通過新的商業(yè)模式進(jìn)軍金融支付領(lǐng)域;同時，另一方面，以銀聯(lián)和各銀行為代表的傳統(tǒng)支付機構(gòu)又憑借對互聯(lián)網(wǎng)精神的理解不斷展開各項支付創(chuàng)新。在雙方的角力和創(chuàng)新推動下，NFC近場支付、聲波支付、二維碼支付等電子支付開始呈現(xiàn)越來越多的創(chuàng)新形態(tài)。
那么，未來的支付體系演化將呈現(xiàn)怎樣的趨勢?互聯(lián)網(wǎng)支付又將呈現(xiàn)怎樣的走向?
銀行系電子支付，仍穩(wěn)居市場老大
根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告》顯示，近三年，銀行渠道的電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)增長，其中網(wǎng)上支付增幅達(dá)52%，移動支付更是達(dá)到了973%，但電話支付的交易量逐年下降，顯然這種支付模式已逐步被更加快捷方便的網(wǎng)上支付所取代。從2013年來看，銀行系電子支付業(yè)務(wù)共發(fā)生257.83億筆，交易金額1075.16萬億元，而支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，交易金額9.22萬億元，相比而言，雖然支付機構(gòu)的支付筆數(shù)呈現(xiàn)了一定的規(guī)模，但從支付金額來看，銀行系電子支付市場份額仍穩(wěn)居老大，依舊發(fā)揮著主渠道的作用。
銀行系電子支付情況表
注 ：銀行系電子支付是指客戶通過銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種業(yè)務(wù)類型。
銀行系新型移動支付，呈現(xiàn)爆炸式增長
數(shù)據(jù)顯示，移動支付交易規(guī)模近三年呈現(xiàn)飛躍式增長，年交易筆數(shù)從2.47億發(fā)展到16.74億，交易金額從0.99萬億發(fā)展到9.64萬，增長近10倍。雖然從整個電子支付交易來看，移動支付所占份額仍不是主流，但從整個價值鏈來看，未來移動支付將迎來一個爆發(fā)式的增長。
從移動運營商來看，三大運營商自2011年起紛紛布局NFC支付，完善SIM卡的NFC功能并大力推廣，例如2014年中國移動計劃發(fā)放1億張NFC-USIM卡，中國電信和中國聯(lián)通則分別啟動了5000萬張NFC-SWP卡和千萬張量級的SWP-SIM卡采購項目。
從銀行、銀聯(lián)等支付服務(wù)商來看，均爭相轉(zhuǎn)換思維，積極追趕互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，不愿放棄移動支付市場這塊蛋糕，不僅推出手機NFC支付、掃碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，同時也在不斷拓展著線下的支付應(yīng)用場景，積極布局支付設(shè)備，例如，截至2014年一季度末，全國布近300萬臺“閃付”終端，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理，截至2013年底，全國金融IC卡累計發(fā)行5.93億張，全年新增發(fā)卡量4.67億張，占當(dāng)年全國新增發(fā)卡總量的64%。
從應(yīng)用提供商來看，高校、公交等公共事業(yè)機構(gòu)也在不斷嘗試，尋求合作。
從設(shè)備提供商來看，智能手機持續(xù)保持快速增長的勢頭，據(jù)專業(yè)人士預(yù)測，2014年，中國市場上將銷售4.435億部手機，其中高端手機將占據(jù)20%，同時智能手機的主流生產(chǎn)廠家也紛紛參與到NFC進(jìn)程中來，例如小米、魅族、OPPO等國內(nèi)廠家以及三星、索尼等國外廠家均已推出具備NFC功能的手機，包括蘋果也在醞釀下一代手機的NFC功能;從終端用戶來看，無論從周圍環(huán)境的支持還是對新事物的接受上來說，都已經(jīng)日漸成熟，移動支付將迎來重要的發(fā)展契機。
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，將大舉攻城掠地
近年來，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場保持高速增長的態(tài)勢，2013年交易規(guī)模已達(dá)9.22萬億，其中除去銀聯(lián)在線占據(jù)11.2%的市場份額，民營第三方支付公司占據(jù)了88.8%的市場份額，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力進(jìn)一步顯現(xiàn)。
目前而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在線上的支付模式及份額已相對穩(wěn)定，但線下支付仍是一片藍(lán)海。自2013年起，以支付寶、財付通為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)不斷尋找新的業(yè)務(wù)增長點，提出例如二維碼支付、聲波支付、空付等新的支付形式以及嘀嘀打車、公交支付等線下支付場景，旨在線下復(fù)制其線上的成功。當(dāng)銀行開始追趕熱潮的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已在醞釀新的突破，除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等線上優(yōu)勢，他們還在拓展金融業(yè)，移動運營商、應(yīng)用提供商等跨界的合作伙伴，試圖打開線下的支付市場。
例如近期支付寶宣布攜手住建部推出的城市一卡通服務(wù)，將支付寶錢包的支付場景拓展到線下的公交支付，可以在35個城市通行。一旦第三方互聯(lián)網(wǎng)支付打通線上線下的支付場景，提供日常的便民服務(wù)，培養(yǎng)好用戶的使用習(xí)慣，其對市場的侵蝕將呈爆發(fā)的態(tài)勢。其用戶思維、跨界思維、創(chuàng)新思維為其在支付市場贏得了一席之地，而這種影響力還未全部顯現(xiàn)，預(yù)計在未來的幾年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對于互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用將會更強，無論交易規(guī)模還是市場規(guī)模都將更加龐大。
綜上，銀行在支付領(lǐng)域的市場份額雖然穩(wěn)居老大，但如果不快速轉(zhuǎn)變思維、深入挖據(jù)用戶需求、創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，市場必然會被富有活動的競爭者所侵蝕。未來移動支付市場，無論銀聯(lián)為首的銀行系電子支付還是支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)，鹿死誰手還要看誰能夠真正走進(jìn)用戶的支付場景，獲得用戶的使用習(xí)慣。
