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互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇白皮書發(fā)布
來源：賽迪網(wǎng)
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《互聯(lián)互通新時(shí)代，無處不在慧金融——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇》白皮書發(fā)布。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的開放特性與傳統(tǒng)金融高度融合的產(chǎn)物。目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭、大量的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商及垂直行業(yè)領(lǐng)先者紛紛跨界，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。對(duì)傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。IBM與Gartner緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，攜手開展了深入的調(diào)研，并發(fā)布了《互聯(lián)互通新時(shí)代，無處不在慧金融——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇》白皮書，為傳統(tǒng)銀行業(yè)如何結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)面向互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了方向，從而幫助各類銀行推動(dòng)自身能力再造以及數(shù)字化創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。
驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀因素：
1.技術(shù)進(jìn)步：
信息技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代——通過云端服務(wù)，企業(yè)輕松獲取IT資源與服務(wù)；借助對(duì)大數(shù)據(jù)的洞察，銀行可以創(chuàng)造更為創(chuàng)新的客戶交互、實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制、高效靈活的運(yùn)營流程；隨著移動(dòng)互聯(lián)和社交網(wǎng)絡(luò)的興起，改變著人們的行為方式，同時(shí)也孕育出碎片化的金融業(yè)務(wù)。
2.客戶轉(zhuǎn)變：
隨著新技術(shù)不斷提升人們的決策力和選擇權(quán)，金融消費(fèi)者將變得“更加智慧”——人們可以自主選擇金融服務(wù)的時(shí)間和渠道，隨時(shí)、隨地、隨需地獲取并定制金融服務(wù)，讓傳統(tǒng)的金融需求與行為深深地融入到個(gè)人的移動(dòng)化生活場(chǎng)景中。
3.金融壓抑：
中國有著龐大的普惠金融基礎(chǔ)，全國中低收入家庭占比超過90%，超過5500萬戶的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶普遍面臨著金融服務(wù)的不足；互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為金融長(zhǎng)尾客戶提供了可持續(xù)、便捷、低成本的金融服務(wù)，幫助其獲得平等參與金融體系的權(quán)利。
4.政策包容：
決策層和監(jiān)管層對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了足夠的包容態(tài)度，是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的前提。
六大成功經(jīng)驗(yàn)助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展：
1.利用大數(shù)據(jù)豐富風(fēng)險(xiǎn)管控手段：
與歐美成熟市場(chǎng)相比，我國金融征信體系尚不成熟，大量小微企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)不透明導(dǎo)致融資難，超過4億的個(gè)人消費(fèi)者缺乏有效信用評(píng)級(jí)無法貸款。阿里小貸、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正是運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效選擇客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)利率定價(jià)。未來，隨著國內(nèi)信用機(jī)制和數(shù)據(jù)環(huán)境的日趨成熟，銀行完全可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，提升在信貸業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效選擇客戶、識(shí)別分享、知道利率定價(jià)。
2.滿足長(zhǎng)尾需求、實(shí)現(xiàn)普惠金融：
長(zhǎng)期以來，銀行為追求利潤、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，定位高價(jià)值客戶，卻忽視了對(duì)長(zhǎng)尾金融需求的有效滿足（中國有超過5500萬小微企業(yè)融資難，家庭金融資產(chǎn)10萬美金以下的中低收入家庭占比超過90%）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有能力低成本、高效地服務(wù)低收入人群和小微企業(yè)，探索差異化的“普惠金融”定位。例如：中國平安利用“陸金所平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)資金從東部向西部的流轉(zhuǎn)；利用“橙e網(wǎng)”實(shí)現(xiàn)面向供應(yīng)鏈小微企業(yè)的平臺(tái)化金融運(yùn)作。
3.從產(chǎn)品至上到客戶至上：
余額寶之所以能夠引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)暴，除高收益率因素以外，關(guān)鍵在于遵循“客戶至上”的原則，將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)相融合，創(chuàng)造出卓越的全新客戶體驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)的產(chǎn)品至上觀念，向BAT（百度、阿里、騰訊）學(xué)習(xí)“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維——在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，洞察客戶需求、提升客戶交互、創(chuàng)新產(chǎn)品/定價(jià)與服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn) “以客戶為中心”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。
4.全渠道客戶體驗(yàn)將成為常態(tài)：
互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)的興起，讓消費(fèi)者可以按其所需，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以多種模式獲取7*24小時(shí)不間斷的金融服務(wù)（如：與生活場(chǎng)景相結(jié)合的滴滴打車、AA付款）；在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)、社交技術(shù)支撐下傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也將變得“更加智慧”，其網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營模式、IT能力將得到進(jìn)一步提升。未來，銀行全渠道客戶體驗(yàn)將成為常態(tài)——社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行、營銷網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字設(shè)備等資源將得到有效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的營銷、無縫多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)，滿足客戶期望。
5.引入跨界競(jìng)爭(zhēng)，加速行業(yè)變革：
來自互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)營商、垂直行業(yè)的領(lǐng)先者們紛紛介入金融創(chuàng)新，利用自身在流量、數(shù)據(jù)、能力等方面的優(yōu)勢(shì)，扮演“跨界創(chuàng)新急先鋒”的角色，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)模式和盈利模式提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。政策環(huán)境方面，中國政府明確指出要進(jìn)一步深化金融體制改革，加速利率市場(chǎng)化，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營。在此背景下，與其坐以待斃，不如背水一戰(zhàn)，銀行更應(yīng)該積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加大創(chuàng)新舉措，在激烈的行業(yè)變革中捕捉機(jī)會(huì)。
6.應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的政策變化：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的日趨復(fù)雜，各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管措施變得更加規(guī)范。銀行在開展創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，捕捉監(jiān)管變化帶來的 “政策紅利”，既要大膽創(chuàng)新、又要謹(jǐn)慎敏感。例如：美國Lending Club正是積極應(yīng)對(duì)政策監(jiān)管變化，修正業(yè)務(wù)模式以提高公信力并影響制度完善，躍居美國P2P市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)后來者居上。
三大戰(zhàn)略迎接互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)：
1.“迎”
為更好的應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)的跨界競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，不同梯隊(duì)銀行都應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)和社交等新技術(shù)開展業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營管理創(chuàng)新，打造更為“智慧的銀行”業(yè)務(wù)能力。這意味著銀行在三個(gè)方面強(qiáng)化數(shù)字化核心競(jìng)爭(zhēng)力，即：
1）創(chuàng)新的客戶交互能力，如：社交化獲客與營銷、智能化服務(wù)、下一代網(wǎng)銀、認(rèn)知計(jì)算與移動(dòng)應(yīng)用等；
2）實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，如：個(gè)性化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、數(shù)據(jù)化風(fēng)控、防欺詐、輿情監(jiān)控等；
3）靈活高效的運(yùn)營模式，如：大數(shù)據(jù)帶動(dòng)的管理決策提升、核心銀行改造（后臺(tái)系統(tǒng)SOA化使之適應(yīng)前端靈活性）、移動(dòng)化辦公等。打造智慧銀行的關(guān)鍵成功要素包括：前瞻性的科學(xué)洞察、技術(shù)與業(yè)務(wù)的緊密融合、借鑒領(lǐng)先企業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐、敢為天下先的精神等。
2.“戰(zhàn)”
對(duì)于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，有能力更加激進(jìn)、主動(dòng)地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)浪潮，大膽開展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，如在P2P、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付與生活場(chǎng)景、電子商務(wù)等領(lǐng)域不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，獲取平臺(tái)經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營版圖。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)的關(guān)鍵成功要素包括：高層的決心與推動(dòng)、鼓勵(lì)試錯(cuò)的企業(yè)文化、強(qiáng)化的互聯(lián)網(wǎng)基因與組織能力，充足的資金保障。
3.“合”
隨著金融產(chǎn)業(yè)鏈的日趨復(fù)雜化，金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)封閉的經(jīng)營理念，加強(qiáng)與外部伙伴之間的合作，促進(jìn)資源整合，共建開放、共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。銀行可以利用在金融產(chǎn)品與風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、股權(quán)合作等方式，加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、地方政府、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運(yùn)營商等相關(guān)方的合作深度，獲取數(shù)據(jù)、客戶、基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等資源共謀發(fā)展。合作的關(guān)鍵成功要素包括：開放合作的企業(yè)文化，創(chuàng)造機(jī)遇、把握市場(chǎng)的能力，以及對(duì)本地化資源的影響力。
四方面塑造金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)能力：
1.獲取更廣泛大數(shù)據(jù)資源，并利用其加強(qiáng)在客戶洞察、精準(zhǔn)營銷、智能化服務(wù)、產(chǎn)品與風(fēng)控方面的創(chuàng)新。
2.發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)互聯(lián)在獲客、營銷、交易、服務(wù)方面的作用。
3.推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化渠道的線上線下協(xié)同（O2O），打造全渠道的用戶體驗(yàn)。
4.探索發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)新模式，打造平臺(tái)生態(tài)圈，加強(qiáng)相關(guān)資源的整合與合作。
