電子移動(dòng)金融：銀行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇

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來源：上海金融報(bào)

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銀行業(yè)應(yīng)加快系統(tǒng)升級(jí)改造，提升客戶體驗(yàn)，利用新的科技技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新。特別是對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道和方式，以其更佳的便利性、更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到重視。

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一段時(shí)間以來，中國銀行業(yè)利潤增速一直備受各方關(guān)注。受中國經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇帶來的經(jīng)營環(huán)境不確定，及利率市場(chǎng)化、金融脫媒等多重因素影響，銀行業(yè)利潤增速放緩已是不爭(zhēng)事實(shí)。日前，安永發(fā)布的《中國上市銀行2012年回顧及未來展望》報(bào)告指出：隨著中國上市銀行盈利增速進(jìn)一步回落，銀行業(yè)已將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)、移動(dòng)銀行這些新的發(fā)展契機(jī)。是的，這些金融創(chuàng)新或許成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展新機(jī)遇。

利潤增長(zhǎng)能力下降最輝煌時(shí)刻或遠(yuǎn)去

5月15日，銀監(jiān)會(huì)公布的一份數(shù)據(jù)格外引人注目。這份數(shù)據(jù)顯示，一季度我國銀行業(yè)凈利潤達(dá)到3688億元，較去年同期增加428億元，增幅13.13%。盡管凈利潤增幅遠(yuǎn)高于此前市場(chǎng)“一位數(shù)”的預(yù)期，但數(shù)據(jù)也顯示，銀行業(yè)的利潤增長(zhǎng)能力確實(shí)有所下降。今年一季度，銀行業(yè)的資產(chǎn)利潤率為1.37%，資本利潤率為21%，分別較去年同期下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)和1.34個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，2012年末國內(nèi)17家上市銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示出利潤率下降的趨勢(shì)。這些上市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在2012年增長(zhǎng)15.4%，增速接近于上年同期的16.7%。在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，受各方面因素的影響，上市銀行的利潤增速有所回落，2012年度凈利潤增幅為17.3%，較之2011年同期的29%有較為明顯的回落。

前不久德勤中國金融服務(wù)業(yè)卓越中心發(fā)布的《2013中國銀行業(yè)十大趨勢(shì)與展望》研究報(bào)告則預(yù)計(jì)，由于經(jīng)濟(jì)增速的放緩、利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、中間業(yè)務(wù)的回落，以及銀行各項(xiàng)成本與投入的增加等因素影響，中國銀行業(yè)2013年的利潤增速或?qū)⒉饺雮€(gè)位數(shù)時(shí)代。

此前，中銀國際發(fā)布的《中國銀行業(yè)挑戰(zhàn)》報(bào)告就表示，隨著經(jīng)營環(huán)境不確定性上升，中國銀行業(yè)2013年至2014年利潤增速恢復(fù)的可能性不大，預(yù)計(jì)2013年凈利潤增速為6.21%，2014年將進(jìn)一步下降到3.71%。

交通銀行早前發(fā)布的《中國商業(yè)銀行運(yùn)行分析與展望（2012年—2013年）》也預(yù)計(jì)，2013年上市銀行凈利潤增速將進(jìn)一步下滑到7%至8%。

其實(shí)，就在2011年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤創(chuàng)紀(jì)錄地達(dá)到1.25萬億元、同比增長(zhǎng)高達(dá)40%之后，市場(chǎng)就普遍預(yù)計(jì)，2011年將是銀行業(yè)發(fā)展的頂峰，2012年則是銀行業(yè)利潤增速的拐點(diǎn)。去年7月中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)在其發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2011-2012）》中就預(yù)計(jì)，2012年，銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)?cè)龇赡茱@著降低。

針對(duì)去年以來銀行業(yè)利潤增長(zhǎng)速度開始持續(xù)下滑現(xiàn)象，交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平分析說：“2012年銀行業(yè)盈利增速明顯放緩的主要原因是，宏觀經(jīng)濟(jì)下行、基準(zhǔn)利率降低、利率市場(chǎng)化改革提速，以及監(jiān)管規(guī)則趨嚴(yán)等，由此導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的有效需求下降，商業(yè)銀行運(yùn)行的景氣度顯著下降，與此同時(shí)，凈息差承受下降壓力，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)受限。”

其實(shí)，從更深層次原因分析，國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)歷飛速發(fā)展的十年后，利潤增速下降已是必然趨勢(shì)。回首過往，銀行業(yè)獲得高速發(fā)展，中國銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征認(rèn)為主要原因是：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國金融業(yè)也在不斷發(fā)展，這使中國銀行的規(guī)模以及利潤都在增長(zhǎng)；在此發(fā)展過程中，中國金融業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)逐步由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，這也促使銀行業(yè)不斷地發(fā)展。

自2003年國有商業(yè)銀行改制以來，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了一輪高速增長(zhǎng)。而當(dāng)這些“發(fā)展紅利”漸行漸遠(yuǎn)之時(shí)，便帶來諸如銀行業(yè)生息資產(chǎn)增速開始放緩、凈息差見頂回落、不良資產(chǎn)小幅反彈、中間業(yè)務(wù)收入增速下降等，經(jīng)營業(yè)績(jī)?cè)龇_始降低。加之利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融脫媒效應(yīng)明顯，以及宏觀經(jīng)濟(jì)不理想等，銀行業(yè)最輝煌的時(shí)刻可能正逐漸遠(yuǎn)去。

事實(shí)也正在驗(yàn)證這個(gè)結(jié)論：從去年年初開始，所有銀行特別是國有大行，從董事會(huì)、經(jīng)營班子到普通員工，都感受到經(jīng)營業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徍惋L(fēng)險(xiǎn)上升的巨大壓力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、激勵(lì)機(jī)制轉(zhuǎn)型、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為各家銀行無法回避的挑戰(zhàn)。

大力發(fā)展電子銀行渠道業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)明顯

有人曾這樣說，“電子支付是整個(gè)銀行支付未來的發(fā)展方向”。交互式、開放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗(yàn)，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。

黃金網(wǎng)上訂，早市、超市、夜市買理財(cái)；在線能辦卡，繳費(fèi)不出門；六大電子渠道（網(wǎng)站、網(wǎng)銀、短信、ATM、電話銀行、信用卡地帶）智能開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行……這些以往客戶需要到柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，如今可以自由地在“網(wǎng)絡(luò)里的光大銀行”辦理。

打造“網(wǎng)絡(luò)里的光大銀行”，光大銀行在行動(dòng)。光大銀行年報(bào)顯示，截至2012年底，該行電子銀行對(duì)私網(wǎng)銀客戶達(dá)634萬戶，較年初增長(zhǎng)69%；手機(jī)銀行客戶達(dá)271萬戶，較年初增長(zhǎng)185%；對(duì)公網(wǎng)銀客戶達(dá)16萬戶，較年初增長(zhǎng)66%；電子銀行交易筆數(shù)達(dá)6.9億筆，比上年增長(zhǎng)74%；電子渠道交易金額達(dá)17萬億元，電子交易分流率達(dá)64%。這是一個(gè)驚人的增速。

2012年，許多銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道，使網(wǎng)銀客戶、手機(jī)客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)交易量等，都較2011年有明顯增長(zhǎng)。

數(shù)字是枯燥的，卻又是最有說服力的。

截至2012年末，工行電子銀行客戶達(dá)3.15億戶，年交易額人民幣332.6萬億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)75.1%，較2011年提高5個(gè)百分點(diǎn)，即每受理10筆業(yè)務(wù)，就有7筆以上是通過以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成的；手機(jī)銀行客戶數(shù)量比2011年末增長(zhǎng)54.5%，全年交易額增長(zhǎng)近16倍。

交行手機(jī)銀行客戶總數(shù)2012年末比2011年末增長(zhǎng)80.68%，手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)到1889萬筆，比2011年增長(zhǎng)403.27%，手機(jī)銀行交易量達(dá)到人民幣5433.22億元，比2011年增長(zhǎng)312.29%。

數(shù)字的背后，是各家銀行不遺余力的努力。如，農(nóng)行的電子商務(wù)銷售支付平臺(tái)。2012年，農(nóng)行試點(diǎn)運(yùn)行電子商務(wù)銷售支付平臺(tái)，推廣網(wǎng)上K碼支付和跨行支付產(chǎn)品。依托B2C通用支付平臺(tái)、B2B通用支付平臺(tái)、基金直銷支付平臺(tái)、網(wǎng)上交易市場(chǎng)支付平臺(tái)等多平臺(tái)產(chǎn)品體系，提供“手機(jī)WAP支付”、“電話錢包支付”等多種支付方式。截至2012年末，特約商戶總數(shù)達(dá)5850戶，全年電子商務(wù)交易金額為人民幣6548.91億元。

中行則正在推進(jìn)“智慧銀行”建設(shè)，近期將實(shí)現(xiàn)三方面的創(chuàng)新：一是實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的渠道服務(wù)；二是建設(shè)協(xié)同互動(dòng)、高效便捷的全球公司客戶服務(wù)平臺(tái)；三是構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。2012年，中行進(jìn)一步完善涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、家居銀行的電子渠道服務(wù)體系，2012年末中行電子銀行交易金額達(dá)到人民幣91萬億元，比2011年增長(zhǎng)32.9%。

許多銀行在電子金融建設(shè)中，還努力打造各自獨(dú)有品牌。如建行的“善融商務(wù)”。去年6月28日，建行正式對(duì)外推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)善融商務(wù)。該平臺(tái)為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房屋交易等專業(yè)服務(wù)，由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理四部分組成。在不到一年的時(shí)間里，善融商務(wù)擁有超過百萬會(huì)員，入駐商家已達(dá)到1.5萬戶，注冊(cè)客戶130萬戶，交易額超過75億元。據(jù)記者了解，中信銀行在今年3月推出了金融商城。浦發(fā)銀行、上海農(nóng)商銀行等都在建設(shè)特色化的電子商城。

而作為2012年率先在國內(nèi)發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢包”，為消費(fèi)者提供銀行卡與手機(jī)合二為一的最新移動(dòng)支付服務(wù)的招商銀行，手機(jī)銀行發(fā)展速度更為驚人。

繼推出iPhone、Android版手機(jī)銀行，招行于2012年8月創(chuàng)新推出iPad銀行，目前下載量已突破60萬次。手機(jī)銀行用戶群、交易量、手機(jī)支付發(fā)展迅猛，截至2012年12月31日，手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)已達(dá)966.49萬戶，同比增長(zhǎng)115.03%，其中活躍客戶達(dá)到270.97萬戶；累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）1300.26萬筆，同比增長(zhǎng)505.05%；累計(jì)交易金額達(dá)人民幣4059.34億元，同比增長(zhǎng)241.86%。手機(jī)支付累計(jì)交易5779.51萬筆，同比增長(zhǎng)435.19%；累計(jì)交易金額為人民幣108.78億元，同比增長(zhǎng)347.29%。

第三方支付風(fēng)生水起銀行發(fā)力移動(dòng)支付

互聯(lián)網(wǎng)在興起之初，人們總是會(huì)問：“互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變什么？”而今天，這個(gè)問題恐怕已變成：“互聯(lián)網(wǎng)不會(huì)改變什么？”

可能許多人還沒有忘記這樣一組數(shù)據(jù)：2012年11月11日，天貓加上淘寶的銷售額達(dá)到191億元，1天實(shí)現(xiàn)1億筆交易，成為中國電子商務(wù)網(wǎng)站新的一個(gè)里程碑。是年12月3日，阿里巴巴集團(tuán)宣布，截至2012年11月30日晚上9點(diǎn)50分，阿里巴巴集團(tuán)下的淘寶網(wǎng)和天貓的總交易額已經(jīng)突破1萬億元大關(guān)，占全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的近5%。

這是一個(gè)令銀行業(yè)汗顏的數(shù)據(jù)，更讓銀行業(yè)尷尬的是，在“雙11”光棍節(jié)一天的1億筆交易中，使用支付寶快捷支付的交易筆數(shù)為45.8%，使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的只占23.2%。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這種新工具、新方式和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)咄咄逼人的新挑戰(zhàn)，時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華此前拋出驚人之語：“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。”

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在支付領(lǐng)域的攻城略地，面對(duì)“支付”這塊大蛋糕，許多銀行放下“身段”，開始與第三方支付公司合作。2012年7月23日，交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”，首期開放的內(nèi)容包括貴金屬、基金、保險(xiǎn)、個(gè)人/小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務(wù)、借記卡6個(gè)頻道。光大銀行前不久也將銀行最主流的金融產(chǎn)品即存款，搬至淘寶銷售。銀行發(fā)現(xiàn)，這樣做能夠給銀行客戶帶來便利，有助于提高銀行客戶體驗(yàn)和粘性。

除了中資銀行，渣打銀行（中國）有限公司也于去年和支付寶聯(lián)合宣布推出“渣打銀行-支付寶快捷支付”服務(wù)。這是專門針對(duì)持有渣打中國借記卡的個(gè)人用戶的網(wǎng)上消費(fèi)支付服務(wù)，也是在華外資銀行開通的第一項(xiàng)網(wǎng)上快捷支付服務(wù)。

渣打銀行首席信息官陳立明表示：“在物理網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模布局上，中資銀行的優(yōu)勢(shì)非常明顯。而電子銀行的發(fā)展和創(chuàng)新可以改變?cè)械母?jìng)爭(zhēng)格局。因此，我們不斷加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)渠道和網(wǎng)上渠道的投資力度。不管我們有多少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，都可以給客戶更好的服務(wù)。”

事實(shí)上，第三方支付企業(yè)與銀行之間的關(guān)系本就十分微妙。第三方支付的業(yè)務(wù)必須依靠銀行開展，通過銀行網(wǎng)絡(luò)將個(gè)人或企業(yè)的銀行賬戶間聯(lián)通；另一方面，雖然銀行也提供網(wǎng)上支付的服務(wù)，但需要第三方支付機(jī)構(gòu)提供更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理及客戶覆蓋能力。二者之間的業(yè)務(wù)有一定重疊，涉及的不只是手續(xù)費(fèi)分成，更涉及大量的客戶資源。

目前，以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融支付成為各方爭(zhēng)奪的下一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)。此前，浦發(fā)銀行與中國移動(dòng)共同開發(fā)下一代支付系統(tǒng)，已率先研發(fā)成功可取代銀行卡的手機(jī)（NFC-SWP），成為是國內(nèi)惟一一家將銀行卡完整地空中植入手機(jī)SIM卡，并實(shí)現(xiàn)諸多空中服務(wù)的商業(yè)銀行。浦發(fā)銀行與中國移動(dòng)聯(lián)合研發(fā)的手機(jī)支付聯(lián)名卡已經(jīng)歷了實(shí)際支付環(huán)境中的多重考驗(yàn)。預(yù)計(jì)在本月底，客戶在浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)即可辦理。浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前浦發(fā)銀行的手機(jī)支付用戶和支持手機(jī)支付ATM居國內(nèi)第一位，手機(jī)銀行產(chǎn)品在獨(dú)立第三方評(píng)比中居國內(nèi)前三位，該行已經(jīng)悄然完成手機(jī)支付市場(chǎng)布局。

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)朱玉辰此前曾公開表示，浦發(fā)銀行將在移動(dòng)金融等五大戰(zhàn)略選項(xiàng)上發(fā)力。據(jù)記者了解，本月底浦發(fā)銀行將正式發(fā)布移動(dòng)金融市場(chǎng)形象。

浦發(fā)銀行相關(guān)人士對(duì)記者說，注重創(chuàng)新的銀行都在移動(dòng)金融支付領(lǐng)域發(fā)力。事實(shí)也的確如此。去年11月，中國聯(lián)通聯(lián)合銀聯(lián)發(fā)布了首款NFC手機(jī)，并與招商銀行合作推出了名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。前不久，支付寶發(fā)布了手機(jī)軟件“支付寶錢包”。而在此之前，廣發(fā)銀行、寧波銀行等多家銀行都發(fā)布了自己的手機(jī)銀行，查詢、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)戎T多業(yè)務(wù)都可以直接在手機(jī)上完成。

?“移動(dòng)支付”將是未來改變?nèi)藗兩罘绞降闹匾獌?nèi)容。日前，花旗分析師在一份研究報(bào)告中列出了10項(xiàng)可能徹底改變世界的技術(shù)。這10項(xiàng)技術(shù)覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域。其中之一便是“移動(dòng)支付”。目前移動(dòng)支付在日本（普及率高達(dá)55%）和新興市場(chǎng)普及率相當(dāng)高。目前全球手機(jī)用戶高達(dá)60億。加拿大市場(chǎng)研究公司IEMarketResearch估計(jì)，到2016年，移動(dòng)支付交易金額將增長(zhǎng)到1萬億美元。

2012年，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到1200億元，同比增長(zhǎng)151.2%。輿論普遍認(rèn)同未來幾年移動(dòng)支付市場(chǎng)將保持快速發(fā)展勢(shì)頭。

“如果銀行轉(zhuǎn)型成功，利潤還會(huì)增長(zhǎng)”

?“我們身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，不要以為傳統(tǒng)的東西還會(huì)安然存在。我們不是要抵制、排斥，甚至仇視，我們需要?dú)g迎它，和它攜起手來共同迎接這個(gè)時(shí)代。未來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)會(huì)更深遠(yuǎn)，這主要是過去的間接融資和直接融資之外，會(huì)有第三種融資形式，就是互聯(lián)網(wǎng)融資。而傳輸技術(shù)、傳感技術(shù)、智能終端、云計(jì)算、搜索引擎都在迅速發(fā)展，而且容量越來越大。”馬蔚華曾以此表示愿意直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，期望銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

電子商務(wù)的快速發(fā)展、第三方支付平臺(tái)的涌現(xiàn)，對(duì)銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此已有共識(shí)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)日前預(yù)言，與互聯(lián)網(wǎng)相匹配的銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將爆發(fā)性增長(zhǎng)，因?yàn)橥獠凯h(huán)境為電子銀行的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，為移動(dòng)金融的快速增長(zhǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。特別是智能手機(jī)功能不斷強(qiáng)大，使手機(jī)能夠成為移動(dòng)的銀行。

安永表示，銀行業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，加快系統(tǒng)升級(jí)改造，提升客戶體驗(yàn)，利用新的科技技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新。特別是對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道和方式，以其更佳的便利性、更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及更低的運(yùn)營成本使其日益受到商業(yè)銀行的重視，也將是未來將得到迅猛發(fā)展的業(yè)務(wù)。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人陳凱建議，銀行業(yè)目前需要推出能夠滿足客戶期望的移動(dòng)銀行服務(wù)并且加速其發(fā)展。“移動(dòng)銀行服務(wù)如果要達(dá)到成熟應(yīng)關(guān)注以下三個(gè)維度：充分滿足客戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)實(shí)時(shí)性、便利性及快速有效性等諸多方面的需要，同時(shí)能夠建立足夠的安全保障措施以維護(hù)客戶數(shù)據(jù)和信息安全；滿足銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)、盈利及提高運(yùn)營效率的需要；完善及加強(qiáng)與之相關(guān)的IT技術(shù)。”陳凱說。

安永建議，隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快，銀行業(yè)利差將進(jìn)一步收窄，商業(yè)銀行過于依賴凈利息收入實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)的狀況將愈加難以實(shí)現(xiàn)。未來，銀行業(yè)需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，思考探索未來可持續(xù)增長(zhǎng)機(jī)制，重塑新的盈利模式。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須要改變和創(chuàng)新。“創(chuàng)新是中國銀行業(yè)重塑盈利模式的重要引擎，能夠推動(dòng)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制。

然而，需要注意的是，創(chuàng)新不但是指產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還包括制度和管理的創(chuàng)新。中國銀行業(yè)不但要在技術(shù)創(chuàng)新，更要注重理念的創(chuàng)新。”陳凱表示。

堅(jiān)持改革創(chuàng)新，銀行就不會(huì)是“21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，反而可能“危”中生“機(jī)”，正如曹遠(yuǎn)征所說，“目前銀行業(yè)利潤下滑只是階段性的，并不意味著中國銀行業(yè)高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。如果銀行轉(zhuǎn)型成功，利潤還會(huì)增長(zhǎng)。”